Фінтех-інновації як фактор трансформації банківського сектору України

Abstract

Pобота присвячена дослідженню ролі фінтех-інновацій у трансформації банківського сектору України. Проаналізовано становлення фінтеху, його класифікацію, вплив на традиційні банківські моделі та інтеграцію цифрових інструментів у фінансову систему. Узагальнено міжнародний досвід країн ЄС, США та Азії щодо впровадження відкритого банкінгу, API-рішень, моделей співпраці між банками та фінтех-компаніями. Досліджено особливості розвитку фінтеху в Україні у 2020–2025 рр., зокрема цифровізацію послуг через платформу Diia, перехід на ISO 20022, створення системи миттєвих платежів IPS та поширення мобільного банкінгу. Виявлено основні бар’єри впровадження фінтеху: економічні, технологічні, регуляторні, клієнтські та кадрові. Проведено SWOT-аналіз фінтех-екосистеми України та окреслено перспективи інтеграції ESG-продуктів, інклюзивних сервісів і bank-as-a-service моделей. У роботі сформовано стратегії для держави, банків та фінтех-компаній щодо розвитку цифрових фінансових послуг, підвищення фінансової грамотності населення, розвитку людського капіталу та забезпечення стійкої цифрової фінансової екосистеми.The thesis investigates the role of fintech innovations in transforming the Ukrainian banking sector. It examines the evolution and classification of fintech, its impact on traditional banking models, and its integration into the financial system. International experience from the EU, USA and Asia is summarized, focusing on open banking, API-based models, and bank–fintech collaboration. The research analyzes the development of fintech in Ukraine during 2020–2025, including the implementation of Diia services, adoption of ISO 20022, launch of the IPS system, and expansion of mobile banking. Key barriers to fintech integration were identified: economic, technological, regulatory, customer-related and HR challenges. A SWOT analysis of the Ukrainian fintech ecosystem was conducted, outlining the potential of ESG tools, inclusive services and bank-as-a-service models. The study provides strategic recommendations for the state, banks and fintech companies to support digital finance, strengthen financial literacy, develop human capital and build a sustainable fintech ecosystem.