Фінтех-інновації як фактор трансформації банківського сектору України

Abstract

У кваліфікаційній роботі досліджено роль фінтех-інновацій як чинника цифрової трансформації банківського сектору України, підвищення його конкурентоспроможності, ефективності та стійкості. Систематизовано підходи до трактування понять «фінтех», «фінтех-інновації», «фінтех-екосистема», «open banking», «regtech» та уточнено їх місце в банківській бізнес-моделі. Запропоновано класифікацію фінтех-рішень за функціональними напрямами (платежі, кредитування, інвестиції, комплаєнс, ризик-менеджмент, клієнтський сервіс) і рівнем технологічної зрілості, окреслено переваги й ризики їх впровадження для банків, клієнтів та регулятора. Аналітична частина присвячена оцінюванню стану та динаміки фінтех ринку України, рівня проникнення цифрових рішень у діяльність банків, а також порівнянню з практикою провідних зарубіжних банківських груп. На основі даних НБУ, профільних асоціацій і міжнародних організацій проаналізовано структуру фінтех-послуг, цифрову зрілість банків, поширення мобільних застосунків, дистанційного кредитування та елементів embedded finance. Виявлено вплив фінтех-інновацій на конкурентні позиції банків, вартість і швидкість операцій, якість клієнтського досвіду, рівень фінансової інклюзії та довіру до фінансової системи. У третьому розділі здійснено SWOT-аналіз упровадження фінтех інновацій у банківський сектор України, ідентифіковано ключові регуляторні, технологічні та інфраструктурні бар’єри й можливості. Розроблено рекомендації щодо удосконалення регулювання та наглядових «пісочниць», розвитку відкритої фінансової інфраструктури й API, посилення кібербезпеки, формування партнерських моделей «банк-фінтех-BigTech», а також програм розвитку цифрових компетентностей учасників ринку. Отримані результати можуть бути використані регуляторами, банками та фінтех-компаніями під час розроблення стратегій цифрової трансформації й дорожніх карт розвитку банківського сектору України.The thesis examines the role of fintech innovations as a driver of digital transformation of the banking sector of Ukraine, enhancing its competitiveness, efficiency and resilience. Approaches to the interpretation of the concepts “fintech”, “fintech innovations”, “fintech ecosystem”, “open banking”, “regtech” are systematized and their place in the banking business model is specified. A classification of fintech solutions by functional areas (payments, lending, investments, compliance, risk management, customer service) and by level of technological maturity is proposed, and the advantages and risks of their implementation for banks, customers and the regulator are outlined. The analytical part focuses on assessing the state and dynamics of the fintech market in Ukraine, the level of penetration of digital solutions into banks’ activities, and on comparison with the practices of leading foreign banking groups. Based on data from the NBU, industry associations and international organizations, the structure of fintech services, the digital maturity of banks, the spread of mobile applications, remote lending and elements of embedded finance is analysed. The impact of fintech innovations on banks’ competitive positions, the cost and speed of operations, the quality of customer experience, the level of financial inclusion and trust in the financial system is identified. The third chapter provides a SWOT analysis of the implementation of fintech innovations in the banking sector of Ukraine and identifies key regulatory, technological and infrastructural barriers and opportunities. Recommendations are developed to improve regulation and supervisory sandboxes, to develop open financial infrastructure and APIs, to strengthen cybersecurity, to form partnership models “bank–fintech–BigTech”, as well as programmes for developing the digital competences of market participants. The results obtained can be used by regulators, banks and fintech companies in designing digital transformation strategies and roadmaps for the development of the banking sector of Ukraine.